借金の返済計画を立てるときは、まず「いくら残っているか」と「生活を維持しながら毎月いくら払えるか」を分けて確認しましょう。完済したい時期だけを先に決めると、無理な返済額になってしまうことがあります。
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借入先ごとの残高と条件を書き出す
契約書、利用明細、会員ページなどを見ながら、借入先ごとに次の項目をまとめます。古い明細を使う場合は、その時点の日付も残してください。
- 借入先と契約の種類
- 現在の残高と確認した日
- 金利・手数料と返済方式
- 毎月の請求額、次の支払日、支払方法
- 延滞や追加請求の有無
分からない項目は推測で埋めず、「不明」としておきましょう。古い借金の請求や、身に覚えのない請求については、支払義務や時効を自分で決めつけず、書類を専門家に見せて確認してください。
手取り収入から生活に必要な支出を確認する
毎月の手取り収入に対し、家賃、食費、光熱費、医療費、通勤費などを書き出します。年払いの費用や、時期が決まっている大きな支出も月ごとに見込んでおくと、返済に使える額を過大に見積もりにくくなります。
確実ではないボーナスや臨時収入を前提にせず、直近の通帳・家計簿で収支を確かめましょう。食費や治療費を過度に削らないと返せない場合は、節約だけで解決しようとせず、相談が必要な状況として考えてください。
返済額だけでなく、総額と期間を見る
月々の支払いには、元金の返済に充てられる部分と利息・手数料などが含まれる場合があります。支払額が少ないと負担が軽く見えても、完済までの期間が長くなることがあります。
契約先の返済予定表やシミュレーターで、現在の条件を入力して次の項目を確認しましょう。
- 完済までの予定回数
- 残りの返済総額
- 利息や手数料の見込み
- 追加借入れや金利変更があった場合の扱い
シミュレーションは入力条件に基づく試算です。実際の日割り計算、返済方式、手数料などによって結果が変わるため、契約先の明細と照らし合わせてください。
繰上返済は生活費と次の支払いを確保してから
余裕資金がある場合は、繰上返済の方法、手数料、利息への反映、次回の通常返済が別に必要かを契約先に確認しましょう。追加で返した直後に生活費が足りなくなり、再び借りる計画では負担を減らしにくくなります。
複数の借入れがある場合も、金利だけで返済順を決めず、各契約の支払日と必要額を確認します。すでに返済が難しく債務整理を検討しているときは、一部の相手にまとめて支払う前に専門家へ相談してください。
毎月見直す項目を決めておく
返済後の残高、実際の生活費、翌月の大きな支出を確認し、計画との差を書き出します。計画どおりにいかなかった理由を整理することで、支出の見直しで対応できるのか、返済条件の相談が必要なのかを判断する材料になります。
次の状態が続く場合は、完済目標を厳しくするよりも、相談窓口で状況を整理しましょう。
- 返済のために別の借入れをしている
- 生活に必要なお金が足りない
- 支払日に間に合わないことが続いている
- 借入先や残高を把握できず、請求への対応に困っている
日本貸金業協会では返済や整理方法の相談に加え、生活再建のための支援も案内しています。法律上の手続きは弁護士・司法書士に確認してください。
参考資料
資料確認日：2026年10月2日。この記事は一般的な家計整理の情報です。個別の返済条件や法律上の対応は契約先・専門家に確認してください。
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